The Blog

Well,… Juragan ROndO mau bicara tentang kredit… dari perspektif ilmu ekonomi … !!! Di jagad ini… pasti ada yang namanya orang yang kelebihan duit… dan ada pula orang yang kekurang atau membutuhkan duit …!!! Dalam ilmu ekonomi… orang yang kelebihan duit disebut surplus spending unit (SSU) … sedangkan orang yang kekurangan atau membutuhkan duit… disebut deficit spending unit (DSU) …!!! Kok kenapa ada begitu… yaaa ini di dunia.. selalu ada kaya miskin… senang susah… terang gelap etc… !!! So.. filosofinya gitu… kalau mau tanya juga… monggo takon’o karo Gusti Allah …!!! 😀

Naaagh… pihak DSU itu.. untuk menutupi kekurangan nya itu… mencari pihak SSU.. ntaagh mau minjam… meminta… etc …!!! Kembali lageee di jagad ini… duit itu selalu dari waktu ke waktu… umumnya selalu mengalami penurunan nilai… atau terjadi inflasi …!!! Misalnya saza jika hari ini 1 kg daging tarohlah harganya Rp. 50 rebu… bisa saza setahun kemudian harganya Rp. 55 rebu … atau meningkat 10% …!!! Dikaitkan dengan SSU dan DSU… jika DSU mau minjam duit kepada SSU sebesar Rp. 50 rebu… dan berjanji akan mengembalikan setahun lageee… bagaimana jika DSU mengembalikan Rp. 50 rebu …??? Tentu saza SSU setahun lageee… kalau mau beli daging…. tidak akan mendapatkan 1 kg daging… pasti berkurang mungkin 900  grams… !!! Tentu saza… SSU nggak mau… oleh sebab itu ada ‘harga’ yang harus dibayar… minimal sama… yaitu Rp. 55 rebu …!!!

So… wajar tidak jika ada ‘harga’ yang harus dibayar… ketika meminjam …??? Tentu wajar… naagh jika DSU itu perorangan… dan SSU perorangan… tentu akan susah mencari… atau mempertemukan… bisa bermacam sebab… mungkin nggak kenal… mungkin orang nya jauh etc…!!! Oleh sebab itu ada lembaga financial… bisa berbentuk bank… yang menghimpun dana dari pihak SSU… dan menyalurkan dana ke pihak DSU …!!! Bisa juga berbentuk lembaga keuangan non bank seperti leasing… dalam beberapa hal mirip … yaitu menyalurkan dana ke pihak debitur… !!!

Naaagh,… pihak lembaga keuangan.. tentu harus membayar ‘harga’ kepada pihak SSU… ntaagh itu bunga tabungan, bunga deposito, imbal jasa etc… modelnya terserah deegh apakah konvensional atau syariah …!!! Harga tersebut adalah cost of fund… sebut saza misalnya harga / bunga tersebut 10% …!!! Naaagh perusahaan tersebut pasti menghitung… berapa cost overhead yang harus ia bayar…. gaji pegawai … dan ditambah margin alias keuntungan… !!! Sebut saza misalnya 17%… dimana bunga ini adalah ‘harga’ yang harus dibaya oleh DSU ketika meminjam duit kepada perusahaan …!!! Jika ia bisa memutar duit pinjaman tersebut… dan ia memperoleh keuntungan sebesar 25%… tentu saza everybody happy… !!! Coz ia masih punya keuntungan 8% … so mungkin tidak ada masalah tho …???

Lhaaa kalau si peminjam atau DSU itu mengalami macet bagaimana… sehingga tidak bisa mengembalikan… ??? Yaaagh ini juga resiko yang harus ditanggung oleh si perusahaan keuangan tersebut …!!! Jika kebanyakan macet ia akan bangkrut juga… oleh sebab itu ia harus selektif dalam memberikan kredit… !!! Bahkan ada prinsip 5C yaitu Character (integritas si peminjam), Capacity (kelayakan usaha si peminjam), Capital (kekayaan si peminjam), Collateral (jaminan) dan Condition of economy …!!! Mirip laaagh seperti orang Jawa yang melihat bibit, bobot dan bebet …!!!  Jika sudah dianalisi dnegan baik… masih juga macet… maka perusahaan kudu mencadangkan duit untuk mengcover resiko itu… dan tentu mempengaruhi rugi laba perusahaan …!!!

So… kuncinya disini adalah kedua belah pihak… jika pihak SSU serampangan memberikan kredit… bisa-bisa macet juga… !!! Jika pihak DSU serampangan… duitnya yang mestinya untuk modal kerja… dipakai untuk foya-foya… yaaagh macet juga …!!! So.. disini kembali kepada manusianya… kredit sendiri filosofinya baik… untuk mengatasi kesulitan likuiditas… !!! Kredit itu bentuknya macem-macem… ada kredit konsumsi, ada kredit modal kerja, ada kredit investasi etc…!!! Sebagaimana hal yang lumrah… segala sesuatu yang berlebihan tidak akan baik… !!! Oleh sebab itu… jika punya utang dalam bentuk pinjaman kredit… jika masih dalam batas wajar … tentu akan ada manfaatnya… sedangkan jika sudah berlebihan tentu akan menyusahkan …!!!

Ada rulez of thumb nya… maksimal cicilan kredit… itu 30% dari total pendapatan kita sebulan …!!! Jika sudah lebih dari angka itu… maka akan ada resiko kesulitan likuiditas… alias cash flow …!!! Dalam beberapa kredit itu memaksa… debitur untuk ‘menabung’ … dalam bentuk cicilan tersebut …!!! Dalam kepemilikan misalnya rumah / apartemen… akan sulit sekali jika harus cash dari hasil menabung …!!! Karena harga-harga akan naik terus… bisa-bisa sampe botaaak nggak bisa beli rumah… !!! Lha bagi yang punya istri dan anak… bagaimana nasibnya … apa mau kontrak terus …???

Bagaimana dengan kartu kredit… ??? Sami mawon… itu adalah plafon yang diberikan… untuk mengambil fasilitas kredit …!!! Misalnya kerabat mengalami kecelakaan… kalau nggak dibawa ke rumah sakit… jiwanya terancam …!!! Duit cash nggak ada… yaaagh terpaksa bayar rumah sakit menggunakan credit card …!!! Dan akhirnya untuk menyelamatkan nyawa… terpaksa mencicil… mungkin hal ini mulia… !!! Tapi bagaimana jika card nya digunakan untuk membayar pesta… di club malam… negak minuman keras… duitnya bayar pake kartu kredit… tentu sudah banyak mudharatnya… akhirnya kesulitan untuk membayar tagihan … jadi deegh kredit maceeet…. !!!

Last,… kredit secara umum baik… namun kembali penggunaannya kudu proper…. tidak boleh sembrono …!!! Dan kembali semuanya tergantung manusianya… jika tidak hati-hati alias prudent… baik SSU ataupun DSU bakalan kelengeeer… betuuul …??? 😀